Nullità parziale fideiussione ABI: Sezioni Unite 8770/2020

La questione della nullità delle fideiussioni prestate su moduli conformi allo schema uniforme predisposto dall'ABI (Associazione Bancaria Italiana) è stata oggetto di un fondamentale intervento chiarificatore della giurisprudenza di legittimità, volto a comporre un contrasto interpretativo sulla sorte del contratto di garanzia a valle di un'intesa anticoncorrenziale.

Di seguito l'analisi dei principi applicabili, basata sul quadro normativo e sull'orientamento consolidato delle Sezioni Unite.

1. L'inquadramento normativo: l'intesa a monte

Il punto di partenza è la violazione della normativa antitrust. L'art. 2 della L. 287/1990 1Norme per la tutela della concorrenza e del mercato.Art. 2 L. 287/1990… equivalenti, cosi da determinare per essi ingiustificati svantaggi nella concorrenza; e) subordinare la conclusione di contratti all'accettazione da parte degli altri contraenti di prestazioni supplementari che, per loro natura o secondo gli usi commerciali, non abbiano alcun rapporto con l'oggetto dei contratti stessi. … vieta le intese tra imprese che abbiano per oggetto o per effetto di impedire, restringere o falsare il gioco della concorrenza, sanzionando tali intese con la nullità "ad ogni effetto".

Nel caso specifico, l'Autorità Garante della Concorrenza e del Mercato (AGCM) e la Banca d'Italia avevano rilevato che alcune clausole dello schema ABI (in particolare quelle relative alla "clausola di reviviscenza", alla "clausola di sopravvivenza" e alla deroga all'art. 1957 c.c. 2Codice Civileart. 1957 c.c.Art. 1957. (Scadenza dell'obbligazione principale). Il fideiussore rimane obbligato anche dopo la scadenza dell'obbligazione principale, purche' il creditore entro sei mesi abbia proposto le sue istanze contro il debitore e le abbia con diligenza continuate. …) costituivano un'intesa restrittiva della concorrenza, poiché uniformavano le condizioni contrattuali a danno dei clienti.

2. Il principio della nullità parziale (c.d. selettiva)

Il dibattito riguardava se la nullità dell'intesa "a monte" (lo schema ABI) travolgesse l'intero contratto di fideiussione "a valle" (quello firmato dal cliente) o solo le clausole incriminate.

Secondo l'orientamento delle Sezioni Unite, basato sull'applicazione dell'art. 1419 c.c. 3Codice CivileArt. 1419 c.c.… La nullita' parziale di un contratto o la nullita' di singole clausole importa la nullita' dell'intero contratto, se risulta che i contraenti non lo avrebbero concluso senza quella parte del suo contenuto che e' colpita dalla nullita'. …, si è affermato il principio della nullità parziale:

• Conservazione del contratto: La nullità delle singole clausole che riproducono lo schema illecito non comporta la nullità dell'intero contratto di fideiussione, a meno che non risulti che le parti non lo avrebbero concluso senza quelle clausole.
• Tutela del garante e del credito: Questa soluzione permette di sanzionare l'illecito antitrust eliminando le clausole abusive (che rendono la garanzia più onerosa rispetto a quanto previsto dalla disciplina generale della fideiussione ex art. 1936 c.c. 4Codice CivileArt. 1936 c.c.Art. 1936. (Nozione). E' fideiussore colui che, obbligandosi personalmente verso il creditore, garantisce l'adempimento di un'obbligazione altrui. La fideiussione e' efficace anche se il debitore non ne ha conoscenza.), salvaguardando al contempo l'esistenza della garanzia stessa, necessaria per la stabilità del sistema creditizio.

3. Effetti sulle clausole specifiche

L'applicazione del principio di nullità parziale comporta che:

• Art. 1957 c.c. 2Codice Civileart. 1957 c.c.Art. 1957. (Scadenza dell'obbligazione principale). Il fideiussore rimane obbligato anche dopo la scadenza dell'obbligazione principale, purche' il creditore entro sei mesi abbia proposto le sue istanze contro il debitore e le abbia con diligenza continuate. …: Se la clausola di deroga al termine di decadenza semestrale per l'escussione del fideiussore è nulla perché conforme allo schema ABI, torna ad applicarsi la disciplina legale. Il creditore deve quindi proporre le proprie istanze contro il debitore entro sei mesi dalla scadenza dell'obbligazione principale, pena la liberazione del fideiussore.
• Limiti della garanzia: Viene ristabilito l'equilibrio previsto dall'art. 1941 c.c. 5Codice CivileArt. 1941 c.c.… Puo' prestarsi per una parte soltanto del debito o a condizioni meno onerose. La fideiussione eccedente il debito o contratta a condizioni piu' onerose e' valida nei limiti dell'obbligazione principale., impedendo che la fideiussione sia prestata a condizioni più onerose di quanto dovuto dal debitore principale.
• Eccezioni: Il fideiussore mantiene il diritto di opporre al creditore tutte le eccezioni spettanti al debitore principale, come previsto dall'art. 1945 c.c. 6Codice Civileart. 1945 c.c.Art. 1945. (Eccezioni opponibili dal fideiussore). Il fideiussore puo' opporre contro il creditore tutte le eccezioni che spettano al debitore principale, salva quella derivante dall'incapacita'., senza le limitazioni vessatorie contenute nello schema uniforme.

4. Conclusione operativa

In sintesi, la giurisprudenza di legittimità ha stabilito che le fideiussioni "a valle" di intese anticoncorrenziali sono affette da nullità parziale. Il fideiussore può dunque agire per far dichiarare l'inefficacia delle sole clausole che riproducono lo schema ABI (artt. 2, 6 e 8 dello schema), ferma restando la validità del resto della garanzia. Ciò consente al garante di invocare, ad esempio, la decadenza del creditore ex art. 1957 c.c. 2Codice Civileart. 1957 c.c.Art. 1957. (Scadenza dell'obbligazione principale). Il fideiussore rimane obbligato anche dopo la scadenza dell'obbligazione principale, purche' il creditore entro sei mesi abbia proposto le sue istanze contro il debitore e le abbia con diligenza continuate. … qualora la banca non abbia agito tempestivamente contro il debitore principale.